
你有没有发现现在还有实盘配资吗,身边朋友分成两派?一派天天琢磨着怎么赶紧把房贷还清,另一派却拿着闲钱到处投资。最近有个在银行工作了十几年的朋友告诉我,很多人提前还贷后反而后悔莫及。今天咱们就说说,什么样的人提前还贷容易“栽跟头”。
先看看你的月供单:利息真的那么可怕吗?
去年老王家提前还了50万房贷,本以为能松口气,结果今年生意需要周转资金,去银行贷款利率比房贷高了2个点!这种例子不在少数。
现在的房贷利率大概在4%到5.5%之间浮动。张姐2019年买的房,利率5.8%,每月看着还款明细里大笔的利息就心疼;而小李去年买的房,利率才4.1%,心态就平稳多了。
这笔账你可能算错了
假设你贷款200万,贷30年,利率5%,每个月差不多要还10700元。30年下来,总利息就要186万,相当于再买一套房了!但这笔账不能这么简单算。
展开剩余79%银行的朋友告诉我,前5年还的主要是利息,第10年开始本金占比才慢慢超过利息。如果你已经还了七八年,这时候提前还款,省下的利息其实没想象中那么多。
手里的闲钱,放哪儿更“值钱”?
我表弟去年有80万存款,纠结了好久要不要提前还贷。最后他做了个对比:
如果提前还贷,他5.2%的利率,一年省下约41600元利息。
如果买银行的大额存单,年利率4.2%,一年利息33600元。
如果买稳健型理财,预期收益5%左右,能赚40000元。
看起来提前还贷能多省几千块,但他最后选择了理财。为什么?因为他随时可能需要用钱做生意,而房贷提前还了,钱就“锁死”在房子里了。
这三种人最容易后悔提前还贷
第一种:手头就这点钱的人
王阿姨把养老钱全部拿来提前还贷,结果儿子突然要结婚,彩礼钱都拿不出来,最后只好去借高息贷款。银行朋友说,至少要留足半年到一年的生活费再考虑提前还贷。
第二种:工作不稳定的人
刘先生在公司裁员前把积蓄都还了房贷,结果失业后月供都成问题。现金流就像氧气,平时感觉不到,没了就要命。
第三种:有更好赚钱门路的人
陈老板本来想提前还贷,后来用那笔钱进了批货,两个月赚的钱比省下的利息多好几倍。当然,投资有风险,但如果你确实有靠谱的赚钱渠道,不妨再想想。
什么样的人提前还贷反而划算?
退休前的人群:老周58岁,提前还清房贷后,每月退休金够花还有剩,心里特别踏实。
利率特别高的人:吴女士2018年买房利率6.2%,去年一次性还清,省下的利息够买辆好车了。
手里钱多到不知怎么花的人:这种“凡尔赛”人群,提前还贷起码比乱投资强。
银行不会告诉你的小秘密
等额本金和等额本息差别很大:如果你选的是等额本金(前期还得多),提前还贷的意义就不大了。
还贷年限过半要谨慎:当你贷款还到一半期限时,利息大头已经付得差不多了。
违约金条款要看清:虽然现在大部分银行不收违约金了,但有些小银行还有这个规定。
一个折中的好办法
如果你既想减轻压力,又不想失去灵活性,可以试试“部分提前还款”。比如你有30万闲钱,先还10万,缩短贷款年限。这样月供减少不多,但总利息能省下一大笔,手头还能留20万应急。
心理因素也很重要
我邻居赵姐说:“无债一身轻的感觉,多少钱都买不来。”她去年还清房贷后,睡眠都变好了。如果你对欠债特别焦虑,提前还贷带来的心理健康价值,可能比那点利息差额更重要。
最后问问自己这几个问题:
如果提前还贷,遇上急事我能马上拿出10万吗?
我的工作收入稳定吗?未来三年会有大额支出吗?
除了还贷,这些钱有更会“生钱”的地方吗?
我已经还贷多少年了?现在提前还有多少利息可省?
每个人的情况都不一样,别人的“理财经”未必适合你。在做决定前,不妨多问几个懂行的朋友,或者找专业理财师聊聊。
你在房贷上是如何打算的?欢迎在评论区分享你的故事和困惑,也许其他人的经验能给你启发!
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